국민연금 수령액 늘리는 확실한 방법! '반환일시금 반납제도' 총정리

10월 26, 2025

국민연금은 우리 노후의 경제적 안정을 위한 핵심 제도입니다. 하지만 예기치 못한 사유로 인해 국민연금 가입 이력이 중단되거나, 과거에 받은 반환일시금 때문에 연금 수령 조건을 충족하지 못하는 경우도 있습니다. 이런 상황에서 연금 수령액을 늘릴 수 있는 ‘반환일시금 반납제도’가 주목받고 있습니다.

이번 글에서는 국민연금 반환일시금 반납제도가 무엇인지, 어떤 조건에서 활용 가능한지, 반납 절차와 이점, 그리고 2025년 기준 최신 정보를 바탕으로 이 제도의 활용법을 자세히 알려드립니다.

반환일시금 반납제도란?

‘반환일시금 반납제도’는 과거에 국민연금 반환일시금을 받은 사람이 그 금액과 이자를 국민연금공단에 다시 납부함으로써, 해당 기간의 국민연금 가입 이력을 복원하고 연금 수령액을 늘릴 수 있는 제도입니다.

반환일시금이란?

반환일시금은 다음과 같은 경우에 지급됩니다.

국민연금 최소 가입기간인 10년(120개월)을 채우지 못하고 60세에 도달한 경우
국적을 상실하거나 해외로 영주 이주한 경우
가입자가 사망했을 경우

특히 2000년 이전에는 퇴직자도 반환일시금을 신청할 수 있었기 때문에, IMF 외환위기 당시 직장을 잃은 많은 이들이 이 제도를 통해 일시금을 수령했습니다.

왜 반환일시금을 다시 납부해야 할까?

반환일시금을 반납하면, 과거 소멸된 가입 기간이 되살아납니다. 이로 인해 국민연금 수령 시점에 적용되는 소득대체율이 높아지며, 결과적으로 노후에 받는 연금 금액이 늘어나는 효과를 기대할 수 있습니다.

소득대체율이란?

소득대체율은 국민연금 수령액이 평균소득 대비 어느 정도를 차지하는지를 나타내는 지표입니다.

1988~1998년: 70%
1999~2007년: 60%
2008년 이후: 50%에서 매년 0.5%포인트 하락
2025년 기준 현재는 41.5% 적용
2026년부터는 연금 개혁에 따라 43%로 상향 예정

따라서 과거 소득대체율이 높았던 시기의 가입 이력을 복원하면, 상대적으로 높은 비율로 연금을 산정받게 됩니다.

반환일시금 반납제도, 누가 신청할 수 있나?

모든 반환일시금 수령자가 이 제도를 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 다음 조건을 충족해야 합니다.

신청 자격

과거 반환일시금을 수령한 이력이 있어야 함
현재 국민연금 가입자 자격을 다시 취득한 상태여야 함

❗ 단, 60세 도달 시점에 반환일시금을 수령했다면 반납이 불가능합니다.

예: 국민연금 가입 기간이 10년 미만인 상태에서 60세가 되어 연금 대신 반환일시금을 수령한 경우 → 반납 불가

반환일시금 반납 방법과 이자 조건

반납 금액 산정 방식

반환 당시 수령한 금액 + 이자
연도별 정기예금 이자율(3년 만기) 기준으로 계산됨
2025년 기준 적용 이자율: 2.6%

예를 들어, 과거 300만 원의 반환일시금을 수령했다면 이에 대한 연도별 이자가 더해져 반납 금액이 산정됩니다.

납부 방식

일시 납부: 한 번에 전액 납부 가능
분할 납부: 최대 24회까지 나눠 납부 가능

일시금이 부담스러운 가입자는 분할 납부 제도를 활용하면 현실적으로 무리가 없습니다.

반환일시금 반납, 이런 분들에게 유리합니다

과거 퇴직 또는 실직으로 인해 국민연금 가입이 중단된 경험이 있는 분
소득대체율이 높았던 시기의 가입 이력을 보유한 분
다시 국민연금 가입 자격을 얻은 자영업자 또는 지역가입자
장기적으로 연금 수령액을 높이고 싶은 분

실제 사례로 보는 효과

A씨는 IMF 외환위기 당시 퇴직 후 반환일시금을 수령한 후, 자영업자로 다시 국민연금에 가입했습니다. 은퇴를 앞두고 국민연금공단으로부터 ‘반환일시금 반납 안내’를 받고, 이를 반납함으로써 가입기간을 복원하고, 더 높은 소득대체율로 연금을 수령할 수 있게 되었습니다.

결론: 당신의 연금, 되살릴 수 있습니다

국민연금은 단순히 매달 납부만 한다고 해서 최적의 수령액을 보장해주지는 않습니다. 과거의 이력, 수령 여부, 그리고 제도에 대한 이해가 중요합니다.

‘반환일시금 반납제도’는 그동안 놓쳤던 기회를 되살릴 수 있는 좋은 수단입니다. 노후의 안정은 선택이 아닌 준비의 결과입니다. 지금 국민연금공단에 문의하여 나의 과거 이력을 점검해 보시고, 필요한 경우 반납을 고려해 보시길 권합니다.

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